Préparer sa retraite et son patrimoine

3 articles pour y voir clair, simplement

Retraite : et si vos revenus ne suffisaient pas ? Voici comment en créer d'autres

« Ma pension sera suffisante. » Voilà ce que beaucoup de mes clients pensaient… avant de faire le calcul. Et si je vous disais que ce n'est pas une fatalité, mais un chantier qu'on peut préparer, tranquillement, dès aujourd'hui ?

? Pourquoi votre pension risque de moins couvrir qu'on ne le pense

Bonne nouvelle d'abord : les pensions vont continuer à être revalorisées. La Carsat s'oriente vers une hausse d'environ 1,6 % au 1er janvier 2027, et l'Agirc-Arrco doit se prononcer à l'automne 2026, avec une fourchette annoncée entre 1,2 % et 2 %.

Le souci, c'est que l'inflation attendue tourne, elle aussi, autour de 2 %. Concrètement : votre pension augmente, mais votre pouvoir d'achat, lui, stagne. Et pour les revenus plus confortables, il y a un autre piège : la pension de base est plafonnée. Résultat, deux personnes qui gagnaient très différemment de leur vivant peuvent se retrouver avec une pension de base presque identique. C'est la partie complémentaire (Agirc-Arrco, épargne, immobilier) qui fait alors toute la différence.

? Des solutions concrètes pour compléter ses revenus

Il existe plusieurs façons de se créer un complément de revenu à la retraite, et vous n'avez pas besoin de tout faire en même temps :

• La location courte durée : certains retraités louent leur résidence quelques semaines par an et en tirent 2 000 à 2 500 € par semaine. C'est exactement le type de solution que j'accompagne au quotidien avec mes clients propriétaires.
• Le cumul emploi-retraite : continuer une activité tout en touchant sa pension. Attention cependant, les règles changent en 2027 : le cumul deviendra intégral seulement à partir de 67 ans. Avant cet âge, la pension pourra être réduite selon vos revenus d'activité.
• La retraite progressive : dès 60 ans, il est possible de passer à temps partiel tout en touchant une partie de sa pension, sous certaines conditions. Une transition en douceur plutôt qu'un arrêt brutal.

? Et vous, où en êtes-vous ?

Beaucoup de personnes que je rencontre me disent la même chose : « Je sais que je devrais m'y pencher, mais je ne sais pas par où commencer. » Prenons Germain, 58 ans, propriétaire d'une maison en Provence : il pensait que sa pension suffirait. En faisant le point avec lui, nous avons découvert qu'un simple projet de location saisonnière sur sa résidence secondaire pouvait lui apporter l'équivalent de deux mois de pension supplémentaires chaque année.

Et vous ? Avez-vous un bien qui pourrait générer un revenu complémentaire ? Une envie de continuer une activité à temps partiel ? Un projet que vous repoussez depuis un moment ?

✨ Imaginez

Imaginez : dans quelques années, votre pension tombe chaque mois, complétée par un ou deux revenus que vous avez mis en place sereinement, avec un plan clair, sans mauvaise surprise fiscale ni improvisation de dernière minute. C'est exactement ce que je construis avec mes clients, étape par étape.

Beaucoup de questions se posent sur la retraite. Peu de réponses sont données clairement. Simplement parce qu'on n'est pas encore passé à l'action.

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Sources : Carsat, Agirc-Arrco, senioractu.com, macsf.fr — synthèse d'actualités retraite, 2026

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Investir en défiscalisant : simple bon sens ou vraie stratégie ?

« Défiscaliser », un mot qui fait souvent peur. On imagine du jargon compliqué, des pièges cachés, des promesses trop belles. Mais soyons honnêtes : payer moins d'impôts en se constituant un patrimoine, ce n'est pas de la triche, c'est simplement utiliser les outils que la loi met à votre disposition.

? Un mouvement de fond : l'épargne retraite explose

En 2025, les Français ont versé 20,2 milliards d'euros sur leurs Plans d'Épargne Retraite (PER), soit 16 % de plus qu'en 2024. Ce n'est pas un détail : le PER représente désormais 75 % de toutes les cotisations d'assurance retraite versées en France.

Encore plus parlant : les transferts d'anciens contrats vers un PER ont bondi de près de 50 % en un an. Autrement dit, de plus en plus de personnes réorganisent leur épargne pour profiter d'un cadre fiscal plus avantageux, souvent au moment où elles prennent conscience que leur pension de base ne suffira pas.

? Pourquoi ce sujet vous concerne, même si vous n'y connaissez rien

Défiscaliser, ce n'est pas réservé aux experts ni aux très hauts revenus. C'est avant tout une question de bon sens : chaque euro versé sur un support adapté (PER, investissement immobilier locatif, dispositifs de transmission) peut, selon votre situation, réduire votre impôt aujourd'hui tout en préparant votre avenir.

Le vrai sujet n'est pas « faut-il défiscaliser ? » mais « avec quel outil, et pour quel objectif ? ». Un PER ne répond pas au même besoin qu'un investissement immobilier locatif. Et un investissement locatif ne répond pas au même besoin qu'une stratégie de transmission. C'est là que l'accompagnement fait la différence.

? Les excuses qu'on entend le plus souvent

1. « Je n'ai pas assez de revenus pour que ça vaille le coup. » — Il existe des solutions à toutes les échelles de revenus.
2. « C'est trop compliqué, je n'ai pas le temps de comprendre. » — C'est justement le rôle de votre conseiller de simplifier, pas le vôtre de tout maîtriser.
3. « J'ai déjà un contrat, ça suffit. » — Encore faut-il vérifier qu'il correspond toujours à votre situation actuelle, et pas à celle d'il y a dix ans.

? Et vous, dans tout ça ?

Avez-vous déjà un dispositif de défiscalisation en place ? Savez-vous s'il est encore adapté à vos objectifs de retraite ou de transmission ? Ou êtes-vous de ceux qui se disent « il faudra que je regarde ça », depuis... un certain temps ?

Imaginez : dans quelques semaines, vous avez enfin une vision claire de ce que vous pouvez faire, avec des chiffres précis sur votre situation, et un plan qui a du sens pour vous, pas un produit vendu au forceps.

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Sources : Cercle de l'Épargne, France Assureurs — Rapport sur l'assurance retraite en 2025.

Transmettre son patrimoine : mieux vaut en parler avant qu'après

On me pose souvent la question à demi-mot : « Et si je n'ai plus les moyens de payer une maison de retraite ? Qu'est-ce qu'il restera pour mes enfants ? » C'est une question légitime, et surtout une question qu'il vaut mieux se poser tôt, à tête reposée, plutôt que dans l'urgence.

? Le décalage entre ce qu'on imagine et la réalité

Un rapport récent sur les seniors met en lumière un constat frappant : beaucoup de personnes imaginaient la retraite comme une période plus légère, plus douce financièrement. La réalité est parfois différente, avec des contraintes financières et psychologiques sous-estimées.

Le point le plus important pour vous, en tant que futur transmetteur de patrimoine : les coûts liés à la dépendance, à une maison de retraite ou à la fiscalité sont souvent largement sous-évalués. Or, ce sont précisément ces coûts qui peuvent, sans anticipation, grignoter ce que vous pensiez transmettre à vos proches.

?️ Pourquoi anticiper change tout

Préparer sa transmission, ce n'est pas seulement rédiger un testament le plus tard possible. C'est une réflexion globale, qui doit tenir compte :

• de vos revenus à la retraite (voir notre article sur les revenus complémentaires),
• de la fiscalité qui s'applique à votre patrimoine, immobilier en particulier,
• des coûts potentiels liés à la dépendance ou à un hébergement en établissement,
• et des solutions qui permettent de transmettre progressivement, de votre vivant, dans un cadre fiscal maîtrisé.

? Les excuses qu'on entend le plus souvent

1. « J'ai le temps, je verrai ça plus tard. » — Plus on anticipe tôt, plus les solutions sont nombreuses et souples.
2. « Ça va faire des histoires en famille. » — Un cadre clair, expliqué en amont, évite justement les tensions le moment venu.
3. « Je ne sais pas ce qu'il restera, à quoi bon planifier ? » — C'est justement pour éviter les mauvaises surprises qu'on fait le point maintenant.

? Et vous, quelle est votre situation ?

Avez-vous déjà réfléchi à ce que vous souhaitez transmettre, et comment ? Savez-vous si votre patrimoine actuel, notamment immobilier, est organisé de façon à limiter les droits de succession pour vos proches ?

Imaginez : demain, vous rencontrez la personne qui vous aide à poser les bonnes questions, à clarifier vos souhaits, et à mettre en place, en douceur, un cadre qui protège à la fois votre confort de vie aujourd'hui et ce que vous souhaitez laisser à vos proches demain.

Beaucoup de questions. Peu de réponses. Simplement parce que vous n'êtes pas encore passé à l'action.

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Sources : HCSP — Rapport Seniors 2026 (strategie-plan.gouv.fr).